ЦБ против «длинных» автокредитов: Для «закредитованных» машина — роскошь

С 2027 года Центробанк вводит новые ограничения, на этот раз они коснутся автокредитов. С 1 квартала заемщикам с показателем долговой нагрузки более 50% банки не смогут одобрять кредиты сроком более 8 лет. Для потребительских кредитов под залог автомобиля сроком от 5 лет введут макропруденциальный лимит (МПЛ) в 1%, сейчас он составляет 20%.

Согласно данным ЦБ, во 2 квартале этого года доля выданных автокредитов сроком более 8 лет составила 6%, целевых автокредитов сроком более 7 лет — 26%, доля потребкредитов под залог авто в 3 квартале составила 47%.

Спрос на автокредиты падает. В сентябре-2026 их выдали на 13,3% меньше, чем в аналогичный месяц 2025-го. Лидером по снижению выдачи оказался Краснодарский край, там выдали почти на четверть меньше автокредитов, чем годом ранее, также неохотно брали их в Ставропольском, Пермском крае, Чувашии, Кировской области.

При этом в некоторых регионах России автокредиты продолжают активно брать. В августе 2026 лидерами оказались Москва, Санкт-Петербург, Тюменская, Новосибирская и Московская области.

Эксперты объясняют падение спроса на автокредиты тремя причинами. Первая — ужесточение банковской политики, повышаются требования к кредитным историям заемщиков из-за регуляторных ограничений в сфере кредитования. Вторая причина — высокая ключевая ставка, чем она выше, тем выше ставки банковских продуктов, включая и автокредиты. Третья причина — утильсбор, из-за его повышения в конце прошлого года люди стали массово покупать авто, чтобы успеть до их подорожания, сейчас ажиотаж спал.

Банки стали заметно больше отказывать россиянам в выдаче автокредитов. В июне этого года доля отказов по заявкам составила 70,1%, по данным НБКИ, больше всего отказов фиксировалось в Иркутской, Кемеровской области, Крыму, Красноярском и Алтайском крае. Рост отказов связан с ужесточением требований к заемщикам, растущими ценами на авто, и высокой ключевой ставкой.

Чем долгосрочные кредиты на авто не угодили Центробанку? С этим вопросом «Свободная Пресса» обратилась к начальнику Управления автокредитования Инго Банка Андрею Еременко:

— ЦБ стремится снизить системные риски в банковском секторе и предотвратить закредитованность населения на фоне значительного удлинения сроков займов. Банки начали массово использовать длинные сроки и залоговые схемы, чтобы искусственно снизить ежемесячный платеж для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. ЦБ перекрывает эти лазейки, вводя с 2027 года жесткие макропруденциальные лимиты (МПЛ).

«СП»: Число выданных автокредитов по стране сокращается, почему?

— Основная причина — исчерпание финансовой емкости рынка в условиях высокой ключевой ставки. Рыночные процентные ставки стали неподъемными для большинства граждан, а планомерное удорожание автомобилей и утильсбора увеличило стоимость покупки.

Дополнительно сказывается регуляторное давление ЦБ, из-за которого банки вынуждены отказывать клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%.

«СП»: Увеличится ли число взятий автокредитов, если ЦБ понизит ключевую ставку? Что должно поменяться, чтобы россияне покупали авто охотнее?

— Снижение ключевой ставки вызовет оживление спроса, но этот эффект будет сдерживаться жесткими макропруденциальными лимитами ЦБ. Чтобы россияне начали охотнее покупать машины, одного снижения ставок недостаточно.

Нужна стабилизация розничных цен на автомобили, фиксация налоговых и таможенных пошлин, а также опережающий рост реальных располагаемых доходов населения, который позволит проходить банковские фильтры по долговой нагрузке.

«СП»: Новые меры от ЦБ были ожидаемы?

— Да. Долгосрочные займы на 8 лет и более действительно помогали снизить текущую долговую нагрузку на бюджет заемщика, но в то же время увеличивали общую переплату по процентам. В текущих реалиях рынку потребуется время на адаптацию, банкам и покупателям придется искать новые, более сбалансированные форматы финансирования сделок.

Старший преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Александр Кудряшов объясняет последствия новых мер ЦБ:

— Для большинства покупателей условия кредитования в 2027 году останутся прежними. Сокращение затронет около четверти сегмента кредитов на срок свыше 7 лет. Заемщик с высоким отношением платежей к доходу выберет авто дешевле или увеличит первоначальный взнос.

Часть покупателей перейдет на машины с пробегом и на кредиты меньшего срока. Отложенные покупки появятся там, где платеж умещался в бюджет только при семилетнем сроке. За 9 месяцев 2026 года продали 967,8 тыс. новых легковых авто по данным Автостата, на 8% больше прошлогоднего, поэтому резкого сокращения спроса ограничение не вызовет.

«СП»: Кредиты на авто и так неохотно выдавали до этого решения Центробанка…

— Да, взглянем на цифры. В сентябре 2026 года выдано 112,75 тыс. автокредитов на почти 179 млрд руб., число уменьшилось на 14% к сентябрю 2025 года по данным Объединенного кредитного бюро. На это повлияли стоимость денег при ставке 14% годовых и удорожание машин. Добавилась приостановка господдержки в конце сентября после исчерпания лимитов 2026 года.

Источник